Kam se každý měsíc podějí peníze, když máte pocit, že jste tolik neutratili? Odpověď často není v jednom velkém nákupu, ale v desítkách drobných plateb. Osobní nebo rodinný rozpočet přitom nemusí znamenat složité tabulky a hodiny počítání. Stačí vědět, kolik peněz přichází, kam odcházejí a kolik si můžete bez obav dovolit utratit.
Začněte tím, že se podíváte pravdě do očí
Největší chyba je sestavovat rozpočet podle toho, jak bychom chtěli utrácet. Začněte raději realitou. Vezměte si poslední dva až tři měsíce a projděte výpis z účtu, platby kartou i pravidelné inkaso. Do rozpočtu si nejprve zapište všechny příjmy. Patří sem mzda, podnikatelské příjmy, důchod, rodičovský příspěvek, výživné nebo třeba pravidelný příjem z pronájmu. Potom přijde na řadu druhá strana rovnice, tedy výdaje.
Ty rozdělte do několika jednoduchých skupin. Bydlení, energie, potraviny, doprava, pojištění, splátky, děti, zdraví, zábava, oblečení a ostatní výdaje. Nezapomeňte ani na položky, které neplatíte každý měsíc. Pojištění domácnosti, servis auta nebo vánoční dárky sice nejsou pravidelným měsíčním výdajem, v rodinném rozpočtu ale své místo mají.
Rozpočet nemusí být tabulka plná čísel
Pokud vás představa excelové tabulky děsí, klidně začněte jednoduše. Stačí papír, poznámková aplikace nebo nástroj přímo v internetovém či mobilním bankovnictví. Dnešní bankovní aplikace umějí část práce udělat za vás. George od České spořitelny například automaticky třídí příjmy a výdaje do kategorií a nabízí statistiky, díky kterým lze rychle zjistit, za co peníze mizí. Podobnou funkci nabízí také Raiffeisenbank. Její aplikace zobrazuje historii příjmů a výdajů, platby automaticky rozděluje do kategorií a pomocí grafů ukazuje, kde utrácíte nejvíce. Kategorie lze navíc upravovat podle vlastních potřeb. Nemusíte tak každý nákup ručně přepisovat. Stačí si jednou týdně nebo alespoň jednou za měsíc udělat kontrolu a podívat se, jestli realita odpovídá vašemu plánu.
Myslete také na spoření
Rozpočet není jen seznam toho, co smíte utratit. Měl by vám pomoci vytvořit také finanční rezervu. Jakmile přijde výplata, odložte si předem část peněz na spoření. Nemusí jít o velkou částku. I pravidelně odkládaných několik stovek nebo tisíc korun může postupně vytvořit polštář pro nečekané výdaje. Pomoci může jednoduché pravidlo. Peníze na spoření neberte jako částku, která vám zbude na konci měsíce. Berte je jako běžný výdaj, který má přednost.Česká národní banka zároveň doporučuje mít finanční rezervu pro nepředvídatelné situace, například výpadek příjmu nebo změnu rodinné situace.
Kreditka nemusí být nepřítel
Kreditní karta bývá často spojována s dluhem. Ve skutečnosti může být při rozumném používání užitečným finančním nástrojem. Důležité je pochopit jednu zásadní věc: kreditní karta není totéž co debetní karta k běžnému účtu. U kreditky utrácíte peníze, které vám poskytla banka, tedy úvěr. Její výhodou může být především bezúročné období. Pokud během něj celou vyčerpanou částku včas splatíte, úroky neplatíte.
Podmínky se však liší podle konkrétní karty. Raiffeisenbank například uvádí, že po vystavení výpisu mají klienti na splacení 25 dní. Kreditka může být praktická také pro online nákupy nebo jako finanční rezerva na krátkodobé výdaje. Některé karty navíc nabízejí odměny, vratky z nákupů nebo jiné bonusy.
Bezúročné období není odpuštění dluhu
Právě tady se vyplatí být opatrný. Pokud nesplatíte celou vyčerpanou částku včas, může se z praktického nástroje rychle stát drahý úvěr. Největší riziko je přesvědčení, že stačí posílat minimální splátku. Tím sice může být splátková povinnost splněna, ale zůstatek se dál úročí podle podmínek karty. Pozor také na výběry hotovosti. U některých kreditních karet se na ně bezúročné období nevztahuje. Česká národní banka proto doporučuje kreditní kartu využívat především k placení u obchodníků a vyčerpané prostředky splatit v bezúročném období. Jednoduché pravidlo tedy zní: kreditkou plaťte jen to, co byste si mohli dovolit zaplatit i z vlastního účtu. A nastavte si upozornění na blížící se splatnost.
Rozpočet není zákaz utrácení
Dobře nastavený rozpočet nemá znamenat, že si už nikdy nedáte večeři v restauraci, nekoupíte si nové boty nebo nevyrazíte na dovolenou. Naopak. Když víte, kolik vás stojí bydlení, jídlo a další povinnosti, můžete si určit částku na zábavu bez nepříjemného pocitu, že si něco zakazujete. Pomáhá také rozdělit výdaje na nutné a volitelné. Nájem nebo hypotéku nezrušíte ze dne na den. Předplatné několika streamovacích služeb, časté rozvozy jídla nebo impulzivní nákupy už jsou ale položky, se kterými lze pracovat.
Jednou za měsíc vše zkontrolujte
Stačí dvacet minut. Sedněte si s partnerem nebo partnerkou, otevřete bankovní aplikaci a podívejte se na uplynulý měsíc. Kolik přišlo? Kolik odešlo? Za co jste utratili nejvíc? A co vás překvapilo?
Osobní rozpočet není jednorázový úkol, ale jednoduchý návyk. Jakmile si na něj zvyknete, přestane být omezováním a začne být nástrojem, který vám dává větší jistotu. A možná zjistíte, že největší změnu nepřinese vyšší příjem, ale lepší přehled o tom, kam ten současný každý měsíc mizí.
Zdroje
· Co byste si měli zapamatovat – Česká národní banka
· Jak začít sledovat své příjmy a výdaje: Praktický návod pro začátečníky | Česká spořitelna
· Ušetřete peníze díky přehledným grafům výdajů | Raiffeisenbank
· Splácení a informace o splátce kreditní karty | Raiffeisenbank