Stavební spoření se uzavírá na 6 let a je stále považováno za nejbezpečnější spoření. V Česku funguje od roku 1993. Často jej uzavírají rodiče pro své děti. V roce 2021 se pravidla pro státní podporu stavebního spoření zatím nijak nemění. Takzvané účelové omezení podpory schvalovacím procesem neprošlo.
O co se jedná
V roce 2021 se pravidla pro státní podporu stavebního spoření nezmění. Stavební spoření je aktuálně legislativně ukotveno v Zákoně o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Původně se měl sice stávající státní příspěvek omezit jen na financování vlastního bydlení, vláda ale tento návrh zatím nestihla prosadit. Neprošla ani další změna, podle které by stavební spoření mohly kromě stavebních spořitelen nově nabízet také banky. Tyto novinka měla být v platnosti od roku 2015.
Co už se dříve změnilo ve stavebním spoření
V minulosti už byla prosazena první fázi omezení státní podpory počínaje příspěvkem za rok 2011, připsaným na začátku roku 2012, i když ke změně došlo o rok později oproti původnímu plánu, který neprošel přes Ústavní soud. Původní konstrukci 50% zdanění příspěvku soud označil za nepřípustnou retroaktivitu. Poskytovaná záloha státní podpory u stavebního spoření činí až 2 000 korun.
Stavební spoření maximální státní podpora v roce 2021
Státní podpora v systému stavebního spoření činí maximálně 2 000 korun za rok včetně starých smluv uzavřených do roku 2003. Tento krok Ústavní soud označil jako přípustný, protože se týká jen nových, nikoliv již vyplacených státních příspěvků. Abyste měli stavební spoření nárok na státní podporu a dosáhli na maximální výši podpory, měsíčně musíte spořit alespoň 1667 korun. Pokud spoříte 500 korun měsíčně, státní podpora je 588 korun. Klesla i státní podpora na maximálně 10 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce. Tato podpora dříve činila 15 % u smluv uzavřených po roce 2003 a u starších smluv dokonce činila 25 %.
Maximální částka úspor, z níž se podpora počítá, zůstává na částce 20 000 korun. I zde došlo ke změně. U smluv uzavřených do roku 2003 se počítala maximálně z 18 000 korun. Další změnou je ukončení osvobození úroků od daně z příjmů. Úroky jsou aktuálně zdaněny běžnou 15% sazbou stejně jako veškeré úroky v bance.
Druhá fáze změn zatím nebyla schválena
Již od roku 2014 měl státní podporu získat jen ten, co ji použije na bydlení nebo si na něj vezme úvěr od stavební spořitelny. Takzvané účelové vázání státní podpory ale zatím nebylo schváleno. Omezení se mělo vztahovat pouze na státní podporu, nikoliv na celkově naspořenou částku. Státní podpora ke stavebnímu spoření měla také směřovat i na spoření na stáří ve formě penzijního připojištění a na školné.
Nakládání s vklady klientů
Univerzálním bankám měl být umožněn vstup na trh stavebního spoření pro posílení konkurenční prostředí a podpoření stability systému stavebního spoření. Banka však neměla být limitována ve způsobu využití uspořených peněz a mohla by s nimi nakládat stejně jako s jinými primárními vklady. Stavební spořitelny však mají nakládání se vklady klientů omezeno zákonem a nerovnost byla zamítnuta. I nadále by vedle běžných úvěrů ze stavebního spoření poskytovaly i překlenovací úvěry, ale banky by měly povinnost poskytovat jen běžné úvěry ze spoření.
Proč upřednostnit stavební spoření
Podle opatření České národní banky musí mít žadatel o hypoteční úvěr naspořeno minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti a hypotéka je maximálně na 90 %. Stavební spořitelny vám pomohou tuto částku vlastních zdrojů získat. Banky navíc prověřují žadatele, zda si 6 měsíců před žádostí o hypotéku nevzali úvěr ze stavebního spoření, čímž by porušili opatření ČNB o doložení vlastních zdrojů na nemovitost a úvěr by jim pak započítávali do žádosti. Pokud jde o 2 žadatele o bydlení, jeden si může vzít hypotéku a druhý pak může zbytek zdrojů čerpat úvěrem ze stavebního spoření, který vychází o dost lépe než spotřebitelské úvěry.