Když člověk hledá způsob, jak si rychle půjčit peníze, například kvůli nečekané poruše auta nebo opožděné výplatě, často narazí na nabídky tzv. rychlých půjček. Tyto půjčky slibují peníze téměř ihned, bez složitého papírování. Jenže právě zde číhá jedno velké riziko, které mnoho lidí podceňuje: RPSN. Co to vlastně je a proč je u rychlých půjček tak problematické?
Co je to RPSN
RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Na rozdíl od běžné úrokové sazby zahrnuje nejen samotný úrok, ale i veškeré poplatky spojené s půjčkou, například za sjednání úvěru, vedení účtu, administrativní náklady apod. RPSN tak ukazuje, kolik skutečně zaplatíte za půjčené peníze za jeden rok, vyjádřeno v procentech. Například půjčka s úrokem 10 % a poplatky ve výši 3 000 Kč může mít RPSN přes 50 %, zejména pokud se jedná o krátkodobý úvěr.
Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN
Zatímco úroková sazba ukazuje jen čistý úrok, který zaplatíte za půjčené peníze, RPSN je mnohem přesnější ukazatel skutečné ceny úvěru. Lze říci, že úrok je jen „špička ledovce“, zatímco RPSN ukazuje celý ledovec nákladů.
Příklad:
- Úvěr 10 000 Kč na 30 dní s úrokem 0 % a poplatkem 1 000 Kč.
- Úrok: 0 %
- RPSN: přes 1000 %
RPSN je tedy zásadní nástroj pro porovnání půjček. Pokud někdo nabízí „výhodnou“ půjčku s nulovým úrokem, ale zároveň si účtuje vysoké poplatky, RPSN tuto iluzi rychle rozptýlí.
Rychlá půjčka
U tzv. rychlých půjček (někdy zvaných mikropůjčky) bývá RPSN extrémně vysoké. Proč? Protože se jedná o krátkodobé úvěry, často na dobu několika dnů či týdnů. Fixní poplatky, které by se za delší období rozložily, tak ve zkráceném čase vyženou roční sazbu do extrému.
Například:
- Půjčka 5 000 Kč na 14 dní s poplatkem 500 Kč.
- Úrok formálně 0 %
- RPSN přes 2000 %
Přestože 500 Kč se na první pohled nezdá moc, v přepočtu na roční náklady se jedná o astronomické číslo.
Hypotéka
Na druhé straně spektra stojí hypotéky, kde je RPSN obvykle jen o pár desetin procenta vyšší než úroková sazba. Důvod je jednoduchý, hypotéky mají dlouhou splatnost a nižší poplatky vzhledem k celkové výši úvěru.
Například:
- Hypotéka 2 000 000 Kč na 25 let s úrokem 5 % a poplatky 10 000 Kč.
- Úroková sazba: 5 %
- RPSN: cca 5,2 %
Tady už rozdíl není tak dramatický, ale i tak RPSN odhalí celkové náklady jasněji.
Nepodlehněte klamu
Pokud neznáte RPSN, můžete snadno podlehnout klamu nízkého úroku nebo „výhodných“ podmínek. U krátkodobých půjček je navíc běžné, že vysoké poplatky nejsou dostatečně srozumitelně komunikovány. Některé produkty, například překlenovací úvěry či leasingy, nemusí podle zákona údaj o RPSN povinně obsahovat, což může být pro spotřebitele matoucí. RPSN se musí uvádět u všech spotřebitelských úvěrů, ale ne vždy je prezentováno tak, aby ho člověk snadno našel.
Jaká na vás čekají rizika u rychlých půjček
- Přeplatíte mnohonásobně více, než jste si půjčili.
- Vysoké sankce za prodlení – pokud nesplatíte včas, půjčka se může snadno vyšplhat do dluhové spirály.
- Nejasné podmínky – někteří poskytovatelé půjček skrývají RPSN hluboko do obchodních podmínek.
- Psychologická past – lidé se často soustředí na částku, kterou dostanou, nikoli na to, co budou muset zaplatit.
Výpočet RPSN: vzorec a kalkulačka
Výpočet RPSN není jednoduchý, používá se k tomu matematický vzorec, který počítá s hodnotou půjčky, dobou splatnosti, výší splátek a frekvencí plateb. V praxi je lepší použít kalkulačku RPSN, které jsou dostupné zdarma online. Do kalkulačky stačí zadat:
- výši úvěru
- splatnost
- výši splátek nebo poplatků
A výsledek vám ukáže, kolik procent ročně za půjčku opravdu zaplatíte.
Na co si dát pozor u rychlých půjček
- Sledujte nejen úrok, ale hlavně RPSN
- Vyhýbejte se půjčkám, kde RPSN není jasně uvedeno
- Porovnávejte půjčky podle celkových nákladů, nejen podle marketingových sloganů
- U krátkodobých půjček může být i malý poplatek extrémně nevýhodný
- Než si půjčíte, použijte kalkulačku RPSN nebo se poraďte s finančním poradcem
Rychlé půjčky mohou být lákavým řešením akutní finanční tísně, ale bez důkladného pochopení RPSN se mohou změnit v past. Klíčem je informovanost, a právě RPSN je jedním z nejdůležitějších čísel, kterému by měl každý dlužník rozumět.