Offsetová hypotéka je určena pro klienty, kteří už sice mají naspořenou k dispozici vyšší hotovost, ale nechtějí se jí pro případ jistoty zbavovat. Finanční rezerva je dnes nutná. Podmínkou u offsetové hypotéky je mít tyto peníze uloženy na spořícím nebo běžném účtu dané banky, kde však nejsou nijak úročeny.
Výhody Offsetové hypotéky
Offsetovou hypotéku můžete znát také pod názvem Hypotéka se zápočtem úspor. Výhodou pro klienta je u Offsetové hypotéky to, že platí úroky pouze z rozdílu mezi výší úvěru a zůstatkem na jeho běžném či spořicím účtu, tzv. off-set. Hotovost je neustále k dispozici a klient ji může použít v nutných případech jako rezervu. U tohoto typu úvěru oceníte i odpadající rozsáhlé papírování.
Jak se počítají úroky
Banka úročí pouze část hypotéky, konkrétně rozdíl mezi výší hypotéky a vlastními prostředky. Úroky z hypotéky jsou tedy vypočítávány pouze z rozdílu mezi zbývající jistinou, tedy nesplacenou částí úvěru a měsíčním zůstatkem na účtu, ze kterého hypotéku klient právě splácí. Čím více peněz na svém účtu klient má, tím nižší bude úroková sazba i měsíční splátka.
Příklad
Pokud si sjednáte hypotéku na 1 000 000 Kč a v daném měsíci budete mít průměrný denní zůstatek na účtu 200 000 Kč, zaplatíte úroky z rozdílu z 800 000 Kč.
Vaše úspory na běžném účtu sníží sazbu hypotéky z 2,87 % ročně na 2,62 %, což se promítne do snížení měsíční splátky hypotéky.
Pozor na limity
Offsetové hypotéky jsou na našem trhu poměrně nové. Nabízí je pouze některé banky. Pro představu o potenciální úspoře na splátce stačí vyzkoušet hypoteční kalkulačku na internetu. Vlastní úspory jsou u bank litovány většinou 20 % nesplacené jistiny, což se může u jednotlivých bank lišit, ale prostředky máte neustále k dispozici jako rezervu pro nenadálé výdaje. Offsetovou hypotéku aktuálně nabízí Air Bank, Fio banka, MONETA Money Bank a Raiffeisenbank.
Započtení úspor u stávajících úvěrů
Offsetová hypotéka neboli hypotéka se započtením úspor může být také použita již na uzavřené úvěry, pokud to daná banka umožňuje. Klienti, kteří na svém běžném či spořicím účtu disponují vysokým objemem finančních prostředků, musí mít tyto účty zřízeny u dané banky, které hypotéku poskytuje. V případě, že dlužník vloží na offsetový účet peníze, vklad mu poníží základ pro výpočet splátky hypotéky.
Příklad
Pokud je nesplacená část jistiny hypotéky 1 000 000 Kč a na účet bude vloženo 100 000 Kč, jsou úroky počítány z 900 000 Kč. Pokud peníze na offsetovém účtu nejsou, splácí se úroky z celé dlužné jistiny hypotéky, tedy z milionu.
Pro koho je offsetová hypotéka určena
Offsetová hypotéka je vhodná pro ty, co mají na offsetovém účtu uspořenou finanční rezervu v řádu stovek tisíc korun, díky čemuž si sníží splátky hypotéky. Uložené peníze jsou k dispozici pro nenadálé výdaje.
Offsetová hypotéka se hodí i v případě, kdy očekáváte jednorázový příjem v řádu stovek tisíc korun, o který si snížíte hypotéku a tím se vyhnete poplatkům za předčasné splacení hypotéky. Uložením úspor na offsetový účet se sníží základ, ze kterého se počítá splátka úvěru. Na konci fixace úrokové sazby lze tyto peníze použít k částečnému splacení hypotéčního úvěru.
Na co si dát pozor a pro koho se offsetová hypotéka nehodí
Pokud chcete offsetový účet ukládat svou mzdu a odsud ji běžně postupně čerpat, offsetová hypotéka se vám nevyplatí. Příjmy by musely činit řádově stovky tisíc korun měsíčně. Peníze je třeba mít na offsetovém účtu uloženy celý měsíc a ve vyšší částce. Je třeba počítat s rizikem vyšší úrokové sazby nebo poplatku.