Offsetová hypotéka je určena pro klienty, kteří už sice mají naspořenou k dispozici vyšší hotovost, ale nechtějí se jí pro případ jistoty zbavovat. Finanční rezerva je dnes nutná. Podmínkou u offsetové hypotéky je mít tyto peníze uloženy na spořícím nebo běžném účtu dané banky, kde však nejsou nijak úročeny.
Výhody Offsetové hypotéky
Offsetovou hypotéku
můžete znát také pod názvem
Hypotéka se zápočtem úspor
. Výhodou pro klienta je u Offsetové hypotéky to, že
platí úroky pouze z rozdílu
mezi
výší úvěru
a
zůstatkem
na jeho
běžném
či spořicím
účtu
, tzv.
off-set
.
Hotovost
je neustále k
dispozici
a klient ji může použít v nutných případech jako rezervu. U tohoto typu úvěru oceníte i
odpadající rozsáhlé papírování
.
Jak se počítají úroky
Banka
úročí
pouze
část
hypotéky, konkrétně
rozdíl
mezi
výší hypotéky a vlastními prostředky
.
Úroky
z hypotéky jsou tedy vypočítávány pouze z
rozdílu
mezi zbývající
jistinou
, tedy
nesplacenou
částí úvěru a
měsíčním zůstatkem
na účtu, ze kterého hypotéku klient právě splácí. Čím
více
peněz
na svém účtu klient má, tím
nižší
bude
úroková sazba
i
měsíční splátka
.
Příklad
Pokud si sjednáte hypotéku na
1 000 000 Kč
a v daném měsíci budete mít průměrný denní zůstatek na účtu
200 000 Kč
, zaplatíte
úroky
z rozdílu z
800 000 Kč
.
Vaše úspory na běžném účtu sníží sazbu hypotéky z 2,87 % ročně na 2,62 %, což se promítne do snížení měsíční splátky hypotéky.
Pozor na limity
Offsetové hypotéky jsou na našem trhu poměrně nové. Nabízí je pouze některé banky. Pro představu o potenciální úspoře na splátce stačí vyzkoušet hypoteční
kalkulačku na internetu
. Vlastní úspory jsou u bank litovány většinou
20 % nesplacené jistiny
, což se může u jednotlivých bank lišit, ale prostředky máte neustále k dispozici jako rezervu pro nenadálé výdaje. Offsetovou hypotéku aktuálně nabízí
Air Bank, Fio banka, MONETA Money Bank
a
Raiffeisenbank
.
Započtení úspor u stávajících úvěrů
Offsetová hypotéka neboli hypotéka se započtením úspor může být také použita již na
uzavřené úvěry
, pokud to daná banka umožňuje. Klienti, kteří na svém běžném či spořicím účtu disponují vysokým objemem finančních prostředků, musí mít tyto účty zřízeny u
dané banky
, které hypotéku poskytuje. V případě, že
dlužník
vloží na
offsetový účet peníze
, vklad mu
poníží základ
pro výpočet
splátky
hypotéky.
Příklad
Pokud je nesplacená část jistiny hypotéky
1 000 000 Kč
a na účet bude vloženo
100 000 Kč
, jsou úroky počítány z
900 000 Kč
. Pokud
peníze
na
offsetovém účtu
nejsou, splácí se úroky z
celé dlužné
jistiny
hypotéky, tedy z milionu.
Pro koho je offsetová hypotéka určena
Offsetová hypotéka
je vhodná pro ty, co mají na
offsetovém účtu
uspořenou finanční rezervu v řádu
stovek tisíc korun,
díky čemuž si sníží splátky hypotéky. Uložené peníze jsou k dispozici pro nenadálé výdaje.
Offsetová hypotéka se hodí i v případě, kdy očekáváte jednorázový příjem v řádu stovek tisíc korun, o který si snížíte hypotéku a tím se vyhnete poplatkům za předčasné splacení hypotéky. Uložením úspor na offsetový účet se sníží základ, ze kterého se počítá splátka úvěru. Na konci fixace úrokové sazby lze tyto peníze použít k částečnému splacení hypotéčního úvěru.
Na co si dát pozor a pro koho se offsetová hypotéka nehodí
Pokud chcete offsetový účet ukládat svou mzdu a odsud ji běžně postupně čerpat, offsetová hypotéka se vám nevyplatí. Příjmy by musely činit řádově stovky tisíc korun měsíčně. Peníze je třeba mít na offsetovém účtu uloženy celý měsíc a ve vyšší částce. Je třeba počítat s
rizikem
vyšší úrokové sazby
nebo
poplatku
.