Pokud jste ukončili proces insolvence neboli oddlužení, asi nemáte moc peněz na rozhazování. Období finanční nouze možná chcete překlenout další půjčkou. Podívejme se na to, jaké máte možnosti a na co si dát pozor.
Období insolvence
Insolvence, osobní bankrot či oddlužení není lehké období. Do Insolvenčního rejstříku se dostanete na vlastní návrh o zahájení insolvenčního řízení. Zápis se v rejstříku objeví, jakmile soud návrh schválí. Musíte však splnit jisté podmínky. Během insolvence musíte odvádět velkou část svého příjmu pro úhradu dluhů a zůstane vám pouze životní minimum, ze kterého jen stěží vyžijete.
Co říká statistika
V první polovině roku 2021 bylo v ČR podáno 13 153 insolvenčních návrhů, o 13% méně než ve stejném období roku 2020. Pomohly různé programy státní pomoci a úvěrová moratoria. V roce 2022 bylo nejvíce insolvenčních návrhů v březnu, kdy jich bylo podáno 2700. Ve druhém čtvrtletí počet návrhů na 2200 měsíčně stagnoval.
Zákon a insolvence
Problematiku oddlužení upravuje insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., ve kterém je stanoveno, že po úspěšném uhrazení insolvence bude váš zápis v rejstříku veden ještě dalších 5 let. Ani pak však není zcela vymazán, jen není viditelný pro běžnou veřejnost. Jakmile dlužník splní podmínky pro ukončení insolvence, soud ji automaticky ukončí. Jestliže insolvence schválena nebyla nebo byla zastavena, 3 měsíce po ukončení řízení můžete zažádat o výmaz z rejstříku.
Jaké podmínky musíte splňovat při žádosti o insolvenci
- Veškeré dluhy musí být alespoň 30 dní po splatnosti
- Dlužník musí dlužit alespoň 2 věřitelům
- Dlužník musí být schopen ukončit oddlužení za 3 až 5 let, během kterých splatí 30 až 60 % svých závazků
- Dlužník nemá za posledních 5 let zápis v rejstříku trestů za hospodářskou či majetkovou kriminalitu
Ukončení insolvence a půjčka v bance
Banky poskytují půjčky dlužníkům po insolvenci jen minimálně. Pravděpodobně si budete muset počkat zmíněných 5 let, až váš zápis v Insolvenčním rejstříku nebude viditelný veřejně. Pokud máte vysoké a pravidelné příjmy, může vám banka předschválit úvěrové limity a půjčku vám nakonec poskytne. Ve výjimečných případech banka poskytne půjčku i 3 roky po ukončení oddlužení.
Pokud však byla mezi vašimi závazky řešenými insolvencí i nějaká bankovní půjčka, může být doba, po kterou vám banka úvěr nebude chtít poskytnout, ještě delší. Bankovní instituce přísně hodnotí bonitu žadatele o půjčku a zápis v Insolvenčním rejstříku nebo v Registru dlužníků je často dlouhou dobu důvodem zamítnutí bankovní půjčky.
Nebankovní půjčka po insolvenci
U nebankovních společností se většinou dočkáte schválení půjčky, často ihned po ukončení oddlužení. Je však nutné si půjčku po insolvenci důkladně rozmyslet. Po ukončení osobního bankroty není zrovna ideální si sjednat předražený nebankovní úvěr od pochybné společnosti, kterou si předem dostatečně neprověříte. Prověřte napřed další možnosti, třeba půjčku od rodiny, přátel, kamarádů či známých.
Nebankovní společnosti obecně poskytují půjčky mnoha žadatelům, kteří mají negativní záznam v Registru dlužníků nebo těm, kteří nechtějí nebo nemohou své příjmy doložit. Seriózní a regulovaní poskytovatelé půjček však vždy budou nahlížet do Insolvenčního rejstříku i Registrů dlužníků a každou žádost o půjčku hodnotit individuálně. U jiných poskytovatelů byste o půjčky raději žádat ani neměli.
Na co si dát pozor, pokud chcete žádat o půjčku po insolvenci
Během insolvence i po ní je třeba řádně platit své závazky a najít si stabilní příjem ze zaměstnání. Půjčujte si jen to, co opravdu potřebujete, ať znovu nepadnete do dluhové pasti. Pokud znovu došlo k zamítnutí vaší žádosti o půjčku, nežádejte hned o další a prostudujte důvody. Neúspěšné žádosti o úvěr se zapisují do registrů dlužníků a v budoucnu už nemusíte úvěr získat díky počtu jejich zamítnutí.
Půjčka po insolvenci
Pokud vám odchází významná část příjmu, platu či mzdy na splácení insolvence, ani po ukončení insolvence asi nebudete mít mnoho finančních prostředků nebo finanční rezervu. Energetická společnost ani telefonní operátor to ale nepochopí. Dejte si však velký pozor, od koho si půjčujete. Pozor na půjčky od soukromých osob či na směnku, u kterých nejsou podmínky ukotveny v zákoně a nejste nijak chráněni.
Nepodepisujte smlouvy, dokud se důkladně neseznámíte s jejich obsahem. V úvěrových smlouvách jsou hodně často nenápadné zmínky a doplnění drobným písmem o ručení majetkem včetně nemovitostí. Studujte i podmínky rychlých půjček uzavíraných online přes internet. Dejte raději přednost institucím a společnostem regulovaným ze strany ČNB, která jim dává garanci.